Protection BU: du gestionnaire de sinistres au professionnel de la santé

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6 janvier 2020 – L’année dernière, Deutsche Rück a introduit dans la discussion des approches pour le développement ultérieur de l’assurance invalidité professionnelle. Cela comprend un nouveau système de description de poste ainsi que des questions sur les risques et les contrôles de santé. C’est un pas dans la bonne direction, écrit l’expert biométrique Philip Wenzel dans sa contribution.

 

Pour la plupart des gens, la sécurisation des revenus du travail reste la plus importante de toutes les polices d’assurance. Et dans la plupart des cas, l’assurance invalidité professionnelle (BU) est la bonne solution. Parce qu’elle assure la profession telle qu’elle est pratiquée. Dès que l’assuré n’est qu’à mi-chemin pour des raisons de santé, il reçoit de l’argent de son assurance pour maintenir son niveau de vie.

Philip Wenzel (Image: Doris Köhler)
Philip Wenzel (Image: Doris Köhler)

En raison de nombreuses améliorations de performances, mais surtout en raison de la différenciation fastidieuse des groupes professionnels, l’assurance invalidité professionnelle est devenue peu rentable pour la plupart des professions.

Même si l’artisan reconnaît le risque et veut se protéger, il arrive souvent qu’il ne puisse pas se permettre de consacrer 10 à 20% de son salaire net à l’assurance invalidité. On lui garantirait des problèmes financiers – pour se protéger des problèmes financiers en étant “seulement” susceptible de ne pas pouvoir travailler.

Système composé de onze caractéristiques d’emploi

la Deutsche Rückversicherung AG déjà au milieu de l’année dernière a décidé de ne tarifer que ce qui est assuré. Parce que l’assurance BU assure les activités réelles, mais détermine la prime en fonction d’un titre d’emploi.

C’est pourquoi Deutsche Rück a développé un système de onze caractéristiques d’activité, parmi lesquelles le client sélectionne celles qui s’appliquent à lui. La classification résulte de la combinaison des caractéristiques sélectionnées. Une profession n’a plus à être précisée par le client (Insurance Journal 10/09/2019).

Gérer les maladies et les passe-temps antérieurs

Mais le réassureur de Düsseldorf n’a pas cessé de repenser à ce stade.

Le deuxième problème majeur pour les assureurs est également lié à l’abordabilité. Parce qu’un assureur peut aussi gagner de l’argent s’il a des clients plus sains et donc moins de sinistres. C’est pourquoi il est parfois très difficile de pouvoir vendre une assurance BU à ceux qui ont déjà souffert de maladies. Même des maladies antérieures mineures il y a plusieurs années peuvent entraîner des exclusions ou des suppléments.

Cependant, il y a encore plus d’irritation parmi les assurés que les loisirs peuvent également entraîner des exclusions et des suppléments. Ici, Deutsche Rück change la façon de voir les choses. Ce qui était auparavant perçu comme un risque lié aux loisirs est une activité dans un sens positif et le soi-disant risque étranger ne semble pas seulement plus convivial si je l’appelle mobilité.

En fait, les personnes travaillant à l’étranger sont plus disposées à déménager pour un emploi ou envisageraient de se recycler que les personnes travaillant à domicile. Cela devrait être récompensé plutôt que puni.

Pourquoi ne pas partager les données avec l’assureur?

Bien sûr, il doit y avoir un catalogue final des sports extrêmes. D’autre part, il doit également être possible de réduire les contributions par la méditation et les sports récréatifs, ou du moins de renoncer aux primes de risque.

Par exemple, Deutsche Rück pense qu’il est possible d’accorder une remise de 5% si vous avez parcouru 10 000 pas pendant au moins 100 jours au cours des douze derniers mois ou si vous avez été physiquement actif pendant 60 minutes. Une réduction de deux pour cent des primes est également envisageable si vous avez exercé des exercices de pleine conscience pendant au moins 100 jours au cours des douze derniers mois.

L’accès à ces données d’activité, que les montres intelligentes suivent, doit bien sûr être conforme au RGPD. Un tollé indigné n’est pas nécessaire ici. Quiconque utilise cet équipement technique partagera déjà ses données avec Google, Apple ou tout autre fournisseur. Pourquoi pas aussi avec son assureur?

Des questions plus simples sont un avantage pour l’évaluation des risques

Le réassureur met également à l’épreuve les problèmes de santé. Outre la question de la maladie mentale, il y a de la place partout.

Une période de cinq ans, par exemple, est également suffisante dans la zone d’hospitalisation. Et vous n’auriez à le déclarer que si vous étiez à l’hôpital pendant au moins trois nuits. En conséquence, de nombreuses visites au centre de contrôle après un évanouissement ou une atteinte de la prise n’auraient plus à être spécifiées.

Simplifier les questions facilite non seulement la réponse des clients. Des questions plus simples sont également avantageuses pour l’évaluation des risques par l’assureur. Parce que chaque traitement coûte de l’argent.

Et chaque séjour en hospitalisation en raison de l’adhérence dans la prise peut alors nécessiter un rapport de sortie qui doit être lu. Bien qu’il soit clair dès le départ que l’incident n’est pas pertinent s’il n’y a pas de dommages.

État de santé et de forme physique à la demande

L’approche consistant à poser des questions sur une restriction de mouvement est également passionnante. Il n’y a aucune restriction sur qui peut faire cinq squats, cinq jumping jacks et cinq push-ups complètement et sans douleur.

Il peut y en avoir qui ne peuvent pas faire cinq pompes mais qui sont par ailleurs en bonne santé. Mais l’idée de se concentrer davantage sur l’état de santé et de forme physique actuel de la personne assurée lors de la demande est en tout cas intéressante.

Trois solutions en cas de maladie mentale

Comme on sait que les maladies mentales constituent la majorité des cas de prestations (25/04/2019. 07/06/2019) et il n’est pas possible d’économiser sur les questions ici, Deutsche Rück a également trouvé quelque chose de nouveau ici. Et pas seulement une, mais trois solutions pour les malades mentaux!

Dans la première solution, les maladies mentales ne sont pas exclues, mais il existe une échelle de performance au cours des sept premières années. Par exemple, la première année, il n’y aurait que cinq pour cent, la seconde dix, la troisième vingt et ainsi de suite. En outre, le montant total de la pension devrait être limité à 1 500 euros.

La deuxième solution est très similaire. Cependant, une couverture d’assurance complète pour les maladies mentales est disponible depuis la sixième année. Pour ce faire, l’assuré doit pratiquer la prévention des rechutes en participant à un carnet de bonus.

La troisième solution est la plus proche de ce que vous pouvez composer vous-même aujourd’hui. Il y a une protection pour les six premières années au moyen d’une assurance invalidité de base et une protection complète dans l’assurance invalidité à partir de la sixième année. Bien sûr, une dépression sévère ne serait pas assurable avec ces modèles, mais une dépression modérée serait certainement envisagée.

Des gestionnaires de sinistres aux prestataires de soins de santé

«Le processus de demande précédent est conçu pour sanctionner les facteurs de risque personnels. Avec notre approche modulaire, nous voulons nous concentrer sur la sensibilisation à la santé, la récompense et l’individualité.

De cette façon, un nouvel état d’esprit se met en place dans l’évaluation des risques, qui met clairement l’accent sur la récupération et les déclencheurs de performance de demain », explique le Dr Barbara Ries, responsable de la gestion des marchés et des produits en réassurance vie et santé chez Deutsche Rück, sur cette approche

L’essentiel est que les nouvelles idées de Deutsche Re valent vraiment la peine d’être considérées. Peut-être que l’un ou l’autre peut ne pas aimer certaines choses. Mais il est difficile de tout trouver mauvais. C’est certainement un bon pas dans la bonne direction pour éloigner les assureurs des gestionnaires de sinistres aux prestataires de soins de santé.

 

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